קופת גמל להשקעה- חיסכון גמיש ומנצח לטווח בינוני-ארוך ולמה הפך למוצר השקעה פופולארי מאז ההשקה?

מאת: לירון בן שמחון, מתכנן פיננסי

קופ"ג להשקעה עוזרת לנו לבנות אסטרטגיית חיסכון לשנים קדימה

מהי קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון המיועד לציבור הרחב והושקה בשנת 2016 בתקופת כחלון כשר האוצר. המטרה שהמדינה בחרה להקים את המוצר, הינה לעזור לציבור הרחב לחסוך לגיל פרישה ולפרוש עם קצבה חודשית מוגדלת בנוסף לחיסכון הפנסיוני שלו (ק. פנסיה, ב. מנהלים וכו').

מדובר באפיק חיסכון גמיש ונזיל, שבו ניתן להשקיע כספים למטרה אישית או משפחתית, עם אפשרות למשיכה בכל עת — מבלי קנסות, אך בהתאם למיסוי על הרווחים- מס רווחי הון.

הקופה מנוהלת על‑ידי בתי השקעות או חברות ביטוח, ומציעה מסלולי השקעה מגוונים שניתן להתאים אישית לכל חוסך.

תכונות עיקריות של המכשיר:

1. נזילות מלאה

הכספים בקופה ניתנים למשיכה בכל עת — לרבות חלקית או מלאה, סכום ח"פ או קצבה לכל החיים. המשיכה מתבצעת בתוך כ־7 ימי עסקים מרגע הבקשה, ללא קנסות.

2. גמישות בהפקדות

אפשר להפקיד סכומים חד‑פעמיים, הוראות קבע או שילוב בין השניים. אין מינימום הפקדה שנקבע ברשויות -רק לפי החלטה של הגוף המנהל.

3. מסלולי השקעה מגוונים

ניתן לבחור בין מסלולים סולידיים (אג"ח, אשראי), כללים, מניות, ואף מסלולים צמודי מדדים בארץ ובעולם. מעבר בין מסלולים אפשרי ללא מס רווח הון וללא עלות.

תקרות והטבות מס בשנת 2025

• תקרת ההפקדה השנתית לכל מספר תעודת זהות עומדת על 81,711 ש"ח לשנת 2025- גם לילד.

• ניתן להפקיד לקופות שונות או גופים שונים, אך סכום ההפקדות הכולל לא יעלה על הסכום המקסימלי המוזכר.

• משיכה לפני גיל 60 כפופה לתשלום 25% מס רווחי הון ריאלי על הרווח בלבד.

• לאחר גיל 60, ניתן למשוך כספים כקצבה חודשית פטורה ממס רווחי הון וממס הכנסה — תנאי המשיכה כפוף לחוק בהתאם ולמסלול הקצבה שנבחר. הקצבה תתקבל לכל החיים (גם אם הכספים בקופה נגמרו).

למי זה מתאים?

• מעוניינים לחסוך לטווח בינוני-ארוך אך לשמור על גישה נזילה לכסף.

• מעוניינים בחיסכון חודשי לילדים לטווח ארוך.

• רוצים לשלב בין חיסכון אישי והשקעה מנוהלת- לתת לכסף "לעבוד".

• בדקתם קצבה משוערת בפרישה וזה לא יספיק לכם או מתקרבים לגיל פרישה ומחפשים אפיק שיאפשר משיכה פטורה ממס כקצבה להמשך החיים.

  
  

קופת גמל להשקעה לעומת קופת גמל רגילה:

מאפיין	קופת גמל להשקעה	קופת גמל רגילה
נזילות	משיכה בכל עת בלי קנס	מוגבלת לגיל פרישה
סוגי הפקדה	חד‑פעמי, קבוע, או שילוב	בעיקר קבע חודשי
הטבות מס בפרישה	קצבה פטורה ממס לאחר גיל 60	פטור חלקי או מס שונה
מסלולי השקעה	מגוון רחב וקלות מעבר ביניהם	לרוב מוגבלים יותר

למה חשוב לממש את תקרת ההפקדה?

מי שמפקיד את הסכום המלא מוקדם ככל האפשר במהלך השנה נהנה מיתרון של תשואה דריבית מצטברת לאורך כל השנה. השקעה מוקדמת גם מבטיחה ניצול מלא של ההטבות — כולל משיכה פטורה בעתיד.

✅ סיכום

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון משתלם לחיסכון לכל מטרה — עם נזילות, גמישות והתאמה אישית. נכון לשנת 2025, האפשרות להפקיד עד כ־81,711 ש"ח בשנה, משיכה גמישה בכל עת ואפשרות לקבל קצבה פטורה ממס לאחר גיל 60 — הופכים אותה לכלי מושלם לעתיד כלכלי בטוח.

דוגמא לקופ"ג להשקעה לילד בן 3 עד גיל 25 עם הפקדה ח"פ של 10,000 ש"ח והפקדה חודשית של 500 ש"ח :

• אין באמור להוות ייעוץ ו/או המלצה להשקעה מסוג כלשהו ואינו מחליף שיחה אישית להבנת צרכים מלאה.

• התשואה השנתית מתייחסת למסלולי מניות/מדדים עולמיים לפי סטטיסטיקה של ה 30 שנה האחרונות- ממוצע שנתי. אין באמור להתחייבות לתשואה.