⏳ פרישה מדומה – להתחיל לחיות את הפנסיה כלכלית לפני שפורשים באמת

פרישה מדומה (Coast FIRE) היא אסטרטגיה שבה אדם מגיע לנקודת רמת חיסכון שמספיקה לו לצמוח בעזרת כוח הריבית דריבית – מבלי להוסיף לה הון נוסף – ואז מחליט להמשיך לעבוד ולחסוך את הקצבה שמקבל ממכישירם פנסיוניים. הרעיון הוא שהכיסויים וההון שנבנו עד לרגע זה מספיקים "לעבוד עבורו" עד לגיל הפרישה האמיתי.

מאת: לירון בן שמחון, מתכנן פיננסי

🔍 למה זה יכול להיות חכם?

1. לא מדובר בחוסר מעש, אלא בתכנון אסטרטגי שניתן לשלב בחיים – מבלי לוותר על הכנסה חודשית.

2. החיסכון כבר עובד בשבילך — עם ריבית דריבית שמייצרת ערך לאורך השנים.

3. אתה משחרר חלק מהקצבה השוטפת שלך (או יכולת החיסכון) לשימוש יומיומי — ולוקח שליטה מלאה על החיים שלך עכשיו.

📌 איך זה עובד בפועל?

• נניח שהשקעת לאורך השנים בצורה מאוזנת – עם חשיפה למניות, אג"ח ואפיקי אשראי – ורמת החיסכון כבר גבוהה מספיק כדי לגדול לבד.

• מושכים קצבה מהמוצר הפנסיוני- קרן פנסיה/ביטוח מנהלים.

• מתבצעת המשך עבודה כשכיר ומאפשר לך להמשיך לנהל השקעות נזילות בגיל השלישי.

• פותחים השקעה נזילה שמאפשרת גמישות למשיכה או החלפה של מסלולים לפי שינוי בחיים – מבלי לפגוע בהון הקיים. חוסכים כל חודש את הקצבה שמתקבלת (כי יש משכורת בנוסף) בפוליסת חיסכון.

  
  

📈 יתרונות בהשוואה לגישה רגילה

יתרון	פרישה מדומה (Coast FIRE)	מתכון פרישה קלאסי
היתוך הכסף לאורך פרישה	השקעה נזילה עד לפרישה, גמישות מלאה	חיסכון אינטנסיבי בלבד
שימוש עכשיו בכוח הקצב	ממשיכים לעבוד ולעשות מה שנעים	לעיתים המדד מוגבל לחיסכון בלבד
נזילות	גבוהה – אפשר למשוך חלק מהמניות	מוגבלת לעיתים (קופות פנסיה, ביטוח…)
ריבית דריבית בשימוש	כן – החיסכון קודם עובד עבורך היום	התחלה מאוחרת – ריבית דריבית פחות חזקה

📚 נתונים שמחזקים את הרעיון

• מחקר FIRE מצביע על אפיק CoastFIRE כדרך מודולרית לחיים כלכלית עצמאיים — ללא עמידה על פרישה מוקדמת, עם יציבות והגדלת ערך לאורך הזמן.

• מודל החיים של T. Rowe Price לציבור המתכננים מציין: "אחת הדרכים העיקריות להשפיע על מוכנות הפרישה היא לחסוך מספיק לאורך הדרך" — כלומר לא לוותר על יצירת ההון הנזיל.

🌱 ריבית דריבית היא המשחק שלך – גם אחרי גיל הפרישה

דרך Coast FIRE אתה יוצק את עיקרון ריבית דריבית לתוך החיים שלך בשנות העבודה המאוחרות:

• הריבית לכספים שאתה חסכת רבות הופכת לעובדת בשבילך — גם אם אתה לא מפקיד עוד כסף.

• אם אתה כבר תורם באופן קבוע לפוליסה נזילה או תיק השקעה – זה ממשיך להצטבר.

• בראש ובראשונה — אתה משתמש בכוח הזמן, לא בכוח ההפקדה.

✅ לסיכום: האם הפרישה המדומה מתאימה גם לך?

• אם יש לך יכולת חיסכון גבוהה ואתה רוצה להנות היום – ותוך כדי גם לבנות עצמך כלכלית לטווח הארוך.

• אם חשוב לך שלא לוותר על אופציות גמישות במעבר בין מסלולים או משיכה לפי צורך.

• ואם הזמן בשוק חשוב יותר עבורך מתזמון השוק – זו דרך חכמה לאזן בין עבודה לניהול חיים עצמאי.

אם תתרצה לבדוק האם אתה נמצא כבר בנקודת Coast FIRE, או לבנות עבורך מנגנון חיסכון נזיל שמשתלב בשגרת החיים שלך — אני כאן להדריך ולהוביל אותך לתכנון טקטי שמשרת אותך גם עכשיו וגם בעתיד 😊