סיפור הצלחה: יעל, בת 61 — קופת גמל לפי תיקון 190 שהפכה לפרישה מכובדת

מאת: לירון בן שמחון, מתכנן פיננסי

אילו הטבות מס "מתחבאות" לנו בגיל השלישי?

יעל, בת 61, פנתה אלי לאחר שנים של חיסכון לא מנוצל בישראל, שמורכב מקרנות פנסיה, קופות גמל והשקעות בנקאיות שלא צמחו כפי שיכלו. היא הביעה חשש שהחיסכון הזה "נשחק" ולא ישרת אותה כמו שצריך בשנות הפרישה.

🎯 מה עשינו – ואיך זה שינה את מצבה?

1. פתיחת קופת גמל לפי תיקון 190 – אפיק שבו היא יכולה לבחור למשוך את החיסכון כקצבה פנסיונית חודשית עם פטור מלא ממס רווחי הון – במקום משיכה הונית עם מס מופחת של 15% נומינלי.

2. הגדלת הקצבה החודשית מפנסיה – מהסכום שהיה עומד על 6,230 ש"ח עד כה, הפכנו את החיסכון לקצבה חודשית חדשה של 12,360 ש"ח, פטורה ממס הכנסה, זו קצבה שתשרת אותה לכל ימות חייה ותבטיח רמת חיים גבוהה יותר.

3. תכנון פרישה מוקדמת – יעל שיתפה אותי שההליך גרם לה להחליט לפרוש בגיל 62 במקום בגיל 64. עבור יעל, זה היה שינוי חיוני – תחושת שליחות מלאה, כשהיא כבר לא תלויה בעתיד הלא ברור.

4. ליווי צמוד גם בעתיד – כעת אני מלווה את יעל ובעלה יוסי גם בניהול ההון הפנוי שיעבור לדור הבא כירושה — תוך תכנון מסודר, שמירה על איכות החיים, ומבלי להעמיס על המשפחה (מדובר בהליך שדורש רגישות גבוהה).

🔍 למה זה כל כך משמעותי?

✅ יתרונות תיקון 190 לחוסכים מעל גיל 60:

• קצבה חודשית פטורה ממס רווחי הון, אם מתקיימים התנאים (גיל 60 ומעלה + קבלת קצבת מינימום של כ‑5,375 ש"ח).

• אפשרות למשיכה הונית בתשלום מס מופחת (15% נומינלי) במקום 25% ריאלי — אם בוחרים בכך במקום קצבה. כלכלי במיוחד בסביבת אינפלציה נמוכה.

• מעבר חופשי בין קופות ומסלולים ללא אירוע מס, מה שמאפשר גמישות תכנון ואופטימיזציה של ההשקעות לאורך זמן ושינויים לא ידועים במהלך הדרך.

• ניצול מלא של חיסכון שהצטבר בעבר, במקום לשלבו בתוכניות עם דמי ניהול גבוהים או תשואות נמוכות.

🧠 סיכום: איך זה שינה את חייה

• יעל קיבלה קצבה חודשית כפולה, ידועה מראש ומכובדת יותר.

• היא קיבלה שקט נפשי ואפשרות לפרישה מוקדמת בזכות הכסף שעמד לרשותה ולא "נשחק".

• לאורך כל הדרך, היא קיבלה שירות אישי ומסור, עם ליווי מקצועי גם בעתיד.

• החשוב מכל – היא מרגישה שבזכות התכנון והיישום, הכסף באמת עובד עבורה.

אם גם אתם בשנות ה־60 הפריחה ומתעניינים באפשרות לתת לחיסכון שלכם בבנק לעבוד עבורכם ולביטחון פיננסי אמיתי — אני כאן כדי ללוות אתכם צעד אחר צעד. מעוניינים לבדוק את האפשרות עבורכם? דברו איתי – זו יכולה להיות הפרישה הכי נכונה שלכם.